Mejores cuentas online para abrir en el extranjero en 2022

 

Si te interesa saber cómo abrir una cuenta en el extranjero desde España, si esto es legal o no y qué derechos y obligaciones tienes como ciudadano europeo al respecto, ¡sigue leyendo porque estás en la página adecuada! En este artículo te enseñamos todo lo que debes saber para hacerlo y te recomendamos cuáles son, para nosotros, las mejores cuentas en el extranjero.

 

¿Es posible abrir una cuenta bancaria en el extranjero?

Sí, es posible. Esto que en un principio puede parecer que es una cosa de evasores de impuestos que acaban siendo descubiertos por Hacienda, no lo es en absoluto, por supuesto, siempre que cumplas las normas, tal y como te explicaremos posteriormente.

De hecho, como se señala la web oficial de la UE (europa.eu), tenemos el derecho reconocido, como ciudadanos de un país miembro la Unión Europea, a la apertura de una cuenta bancaria en otro país de la Unión aunque no residamos en él, de modo que perfectamente puedes abrir una cuenta desde España sin que el banco pueda rechazar tu solicitud por este motivo.

La situación es diferente fuera de la Unión Europea, pues al no tener esta garantía, podremos abrirla o no en función de si la entidad solicita como requisito indispensable la residencia en dicho país, por lo que deberás consultar las condiciones del banco que te interese en cuestión.

Una vez aclarado este punto, a continuación, te presentamos nuestro top 5 con las mejores cuentas para abrir en el extranjero este 2022, ¡seguro que encuentras la tuya!

 

TOP 6 mejores cuentas para abrir en el extranjero en 2022

En este top 5 encontrarás las mejores cuentas de ahorro o depósitos a plazo fijo con los que obtener buena rentabilidad en el extranjero. Para resumir las características de cada uno de ellos y que puedas comprar unas con otras, hemos seleccionado las cuentas básicas de cada uno de los bancos que aquí te presentamos, sin embargo, existen otras opciones con una operativa más limitada a cambio de una mayor rentabilidad.

 

1 Wise

Wise no es exactamente una cuenta bancaria, pero tal vez sea la opción que estás buscando si quieres disponer de dinero fuera de España de la manera más fácil posible. Con Wise tienes a tu alcance una cuenta de dinero electrónico que está totalmente salvaguardada. Esto significa que, por ley, tu dinero estará separado de las cuentas que usa la empresa para administrar su propio dinero, por lo que estará totalmente seguro y respaldado por activos que se mantienen en cuentas separadas.

Pero la clave de Wise es que puedes recibir pagos como si fueras una persona local en hasta 10 monedas distintas, así como obtener tu propio número de cuenta en ele Reino Unido, IBAN europeo, número de ruta de Estados Unidos y mucho más. Destaca también por poder enviar dinero de forma barata y fácil al tipo de cambio real del momento, sin comisiones ocultas como pueda ocurrir con los bancos tradicionales.

 

Tipo de cuenta	Cuenta de dinero electrónico
Tarjeta débito internacional	Gratis
Cuenta multidivisa	Gratis
Comisión por envío de dinero	A consultar
Tipo de cambio	Tipo medio del mercado
Costes	0€
Retención fiscal	0%

 

2 BRAbank

El banco noruego BRAbank tiene sede en Bergen y está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Noruega. Este es un país con la calificación más alta según las agencias de calificación de riesgo, con AAA según Standard & Poor’s (S&P), lo que significa que la seguridad de sus productos financieros es extremadamente fuerte porque el país tiene la máxima capacidad para cumplir con sus compromisos de deuda.

BRAbank ofrece una cuenta de ahorro en euros con un tipo de interés variable, cuyo importe será capitalizado y añadido mensualmente a tu cuenta, es decir, usará el método de capitalización compuesta para el cálculo. Al no ser fijo, cada cambio de tipo de interés te será comunicado con 7 días de antelación.

 

Tipo de cuenta	Ahorro con importe fijo
Rentabilidad	0,19% anual
Cancelación anticipada	Con 1 día de preaviso
Ingreso mínimo	5.000€
Importe máximo	100.000€
Costes	0€
Retención fiscal	0%

 

3 Coop Pank

Coop Pank, con sede en Tallin, es un banco que opera únicamente en Estonia y está protegido por su Fondo de Garantía de Depósitos. Este es un país que ofrece muy buena seguridad financiera, con una calificación de deuda AA- según S&P.

Este banco solamente ofrece sus productos a los ciudadanos de la Unión Europea, y sus cuentas de ahorro tienen un tipo de interés variable, cuyos cambios se comunican con 34 días antelación, mientras que, para acceder a los fondos será necesario cancelarla, como en todas las cuentas de este tipo. Para ello bastará con comunicarlo en un plazo de 31 días, tras el cual, podrás disponer de los mismos.

 

Tipo de cuenta	Ahorro con importe fijo
Rentabilidad	Desde el 0,26% anual
Cancelación anticipada	Con 31 días de preaviso
Ingreso mínimo	5.000€
Importe máximo	100.000€
Costes	0€
Retención fiscal	0%

 

4 Banca Progetto

Banca Progetto es una entidad italiana cuya cuenta básica de ahorro tiene el interés más bajo de los mencionados en nuestro top 5, aun así, se diferencia de las demás en que sí que resulta posible el acceso a los fondos depositados.

El FGD de Italia garantiza hasta 100.000€, intereses incluidos, al igual que el resto de los bancos que operan en cualquier país de la Unión Europea. Actualmente, a pesar de que la calificación de Italia es más baja que otros países que hemos nombrado aquí, no deja de ser un país seguro en el que depositar tus fondos. La calificación de S&P está en BBB.

Con esta cuenta de ahorro de Banca Progetto, el interés anual se capitaliza y se paga en la fecha de vencimiento.

 

Tipo de cuenta	Ahorro con importe fijo
Rentabilidad	Desde el 0,05% anual
Cancelación anticipada	Sí, a partir de los 14 días siguientes a la contratación.
Ingreso mínimo	10.000€
Importe máximo	100.000€
Costes	0€
Retención fiscal	0%

 

5 Privatbanka

Privatbanka es una entidad bancaria eslovaca, adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de este país, cuya calificación de riesgo es de A+ según S&P.

El tipo de cuenta básica que ofrece es un depósito a plazo fijo durante doce meses, a un interés fijo del 0,70%, porcentaje que aumenta en la medida que se amplía el plazo del depósito llegando al 1,30% TIN si contratamos un depósito a 60 meses. El interés generado no se abona mes a mes sino al vencimiento o cancelación de dicho depósito.

 

Tipo de cuenta	Depósito a plazo fijo (12 meses)
Rentabilidad	Desde el 0,40% en 1 año
Cancelación anticipada	Sí, a partir de los 14 días siguientes a la contratación.
Ingreso mínimo	5.000€
Importe máximo	100.000€
Costes	0€
Retención fiscal	0%1

(¹) Aportando el certificado de residencia fiscal expedido por la Agencia Tributaria, al menos un mes antes del vencimiento del depósito. Si no, se te aplicará la doble retención fiscal, la española y la eslovaca, que es de un 19%.

 

6 Revolut

Desde Reino Unido llega Revolut, una entidad de las llamadas fintech, con un funcionamiento totalmente digital, de manera que lo que ofrece no tiene nada que ver con los productos bancarios más tradicionales como los mencionados anteriormente.

Se trata de una aplicación financiera destinada tanto a la gestión de los gastos que tengas diariamente y el envío de dinero de forma internacional como al ahorro y a las inversiones, por ejemplo, en criptomonedas, de una manera sencilla. En este sentido, es la cuenta más versátil de las que te presentamos en este artículo, aun así, tendrás que valorar qué te conviene más según tus intereses.

Revolut funciona con una cuenta con IBAN británico (Reino Unido tiene una calificación AA según S&P) y lleva asociada una tarjeta virtual, y sus funcionalidades dependerán del plan de suscripción que escojas. Estos planes van desde el “Standard”, que es gratuito, hasta el “Metal”, con el que pagando 13,99€ al mes, te ofrece todas las ventajas de Revolut.

 

Tipo de cuenta	Operativa
Rentabilidad	Hasta 0,65% TAE
Cancelación anticipada	En cualquier momento desde la app
Ingreso mínimo	-
Importe máximo	-
Costes	0€
Retención fiscal	0%

 

¿Qué debo tener en cuenta al abrir una cuenta bancaria en el extranjero?

En primer lugar, algo muy importante a tener en cuenta si quieres abrir una cuenta en otro país es que las páginas webs del banco en el que estés interesado estarán en el idioma local, algo obvio pero que podemos no tener en mente cuando nos planteamos la posibilidad de rentabilizar nuestros ahorros en el extranjero.

Seguidamente, es interesante que nos informemos sobre la entidad en cuestión, cuál ha sido su trayectoria, dónde se ubica la sede, qué opiniones tienen sus clientes, si está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de su país y si este tiene una buena puntuación según las agencias de calificación de riesgos.

Por otra parte, dependiendo del importe que pretendas tener fuera de España, tendrás la obligación de informar a la Agencia Tributaria para no incurrir en un delito fiscal contra la Hacienda Pública española.

Asimismo, debes tener en cuenta que la mayoría de estas cuentas no permiten retiradas parciales o ingresos, sino que, por sus características, están destinadas al ahorro y no a la operativa. No obstante, es reseñable que, a pesar de estar en el extranjero, estos bancos no te aplicarán ningún tipo de retención fiscal si no resides en los países en los que están establecidas estas entidades bancarias.

En cuanto a la seguridad de las cuentas cabe destacar que todas las que te mostramos aquí están protegidas hasta los 100.000€ por titular, por el Fondo de Garantía de Depósitos de cada país, lo que otorga una mayor seguridad a estas entidades y, del mismo modo, a ti como cliente.

Además, en cada apartado te indicamos la calificación de deuda dada a los países de origen de las entidades bancarias por Standard and Poor’s (S&P)^*, una forma de conocer de un vistazo el riesgo crediticio a largo plazo en los mismos.

(^*) Los datos de las calificaciones que presentamos las hemos obtenido del diario económico Expansión en su sección dedicada a los datos macroeconómicos.

 

¿Cómo contrato una cuenta online en el extranjero?

Abrir una cuenta en un banco extranjero con el que puedes operar a través de Internet es igual de sencillo como en los bancos en España, pues podrás hacerlo desde tu casa y sin papeleos.

Simplemente deberás seguir los pasos para la contratación on-line en los que te pedirán que rellenes un formulario y que adjuntes algunos documentos para comprobar tu identidad: principalmente el DNI o NIE y, en algunos casos, el certificado de residencia fiscal (emitido por la Agencia Tributaria). También pueden pedirte que asocies una cuenta bancaria que tengas en España, con esta misma finalidad de identificación.

 

¿Es legal abrir una cuenta bancaria en el extranjero?

Esta es una pregunta muy común entre las personas que se plantean abrir una cuenta en el extranjero como una forma más de dar rentabilidad a su dinero desde España. La respuesta es que sí, es legal, de hecho, al principio de este artículo comentábamos que en la Unión Europea se considera un derecho como ciudadano de un país miembro. Aun así, debes tener en cuenta que lo es siempre que cumplas estos tres puntos:

1. Si resides en España, tributes los impuestos en este país.

2. Si tienes más de 50.000€ depositados en cuentas en el extranjero, presentes la Declaración Informativa sobre bienes y derechos situados en el extranjero a la Agencia Tributaria, mediante el modelo 720.

3. En caso de disponer u operar con una suma superior al millón de euros, deberás informar de ello al Banco de España a través del formulario ETE.

 

Respecto al primer apartado, todos los intereses generados como resultado de depósitos, cuentas de ahorro y otros activos de renta fija, se consideran rendimientos del capital mobiliario integrantes de la base imponible del ahorro en el IRPF.

Si te has fijado en las tablas con las características de la cuenta de cada banco de nuestro top 5, te habrás dado cuenta de que la retención fiscal que aplican es del 0%, es decir, inexistente, o bien, solicitan el certificado de residencia fiscal de la Agencia Tributaria para ello. Esto se lleva a cabo con el fin de evitar una doble tributación, ya que debes hacerlo en el país en el que resides, independientemente de que tengas cuentas en el extranjero.

De esta manera, en España, la retención fiscal en el IRPF va por tramos de renta:

 

Importe de renta 2022	Tipo de retención
Hasta 12.450€	19%
De 12.450€ a 20.200€	24%
De 20.200€ a 35.200€	30%
De 35.200€ a 60.000€	37%
De 60.000€ a 300.000€	45%
A partir de 300.000€	47%

 

En cuanto al segundo apartado, debes tener en cuenta que el límite de los 50.000€ está referido a cada una de las categorías de bienes en el extranjero:

• Cuentas y depósitos bancarios
• Acciones y valores, derechos o seguros procedentes o depositados fuera de España
• Bienes inmuebles y derechos sobre los mismos

Por ello, si el valor de los bienes de cada categoría no supera el mencionado importe, no será obligatorio presentar dicha declaración. Por otra parte, no será necesario presentarlo anualmente, sino que deberás hacerlo cuando este patrimonio haya aumentado en, al menos, 20.000€ desde la última presentación del modelo.

Para más información sobre la presentación de la declaración anual del IRPF (modelo 100) o de la declaración informativa sobre bienes y derechos situados en el extranjero (modelo 720), nos remitimos a la página web de la Agencia Tributaria:

• Modelo 100.
• Modelo 720. 

En lo referente al tercer apartado, la obligación de presentar el formulario ETE (Encuesta sobre Transacciones Exteriores) solamente debe hacerse efectiva si dispones de activos o pasivos financieros en el extranjero cuya suma supere el millón de euros o realizas transacciones económicas con no residentes en España por este valor.

Se trata de una declaración informativa con fines estadísticos al Banco de España, pero su incumplimiento no es baladí, pues se somete al régimen sancionador dispuesto en la Ley 19/2003, de 4 de julio, sobre régimen jurídico de los movimientos de capitales y de las transacciones económicas con el exterior.

Si necesitas más información acerca de este formulario o iniciar el trámite para su presentación, te sugerimos que visites la página web del Banco de España.

 

¿Vale la pena abrir una cuenta bancaria en el extranjero?

Depende. La respuesta a esta pregunta siempre tiene que venir de cuál sea tu objetivo al abrir una cuenta en el extranjero.

La mayoría de las cuentas a las que hemos hecho referencia se orientan a obtener rentabilidad y no a su operativa, por lo que es más probable que sean opciones a tener en cuenta para personas con un gran patrimonio que necesitan diversificar sus inversiones y obtener determinada rentabilidad.

Sin embargo, si eres una persona con unos niveles de ingresos medios o bajos estos productos o bien no estarán a tu alcance o bien no te resultarán tan interesantes, por lo que, si el motivo para abrir una cuenta fuera de España es por negocios o porque viajas a menudo, lo ideal para ti no será una cuenta de ahorro o un depósito, sino una cuenta más versátil, que te permita vincular tarjetas o disfrutar de otras ventajas, como es el caso de la fintech Revolut que tienes en este artículo.